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越穷越要买保险?这些“坑”千万别跳!

时间:2018-03-16 10:31:52来自: 道君说财编辑: 商道君阅读:186
标签: 买保险

摘要:每年的三月份都在提醒着道君,保险的缴费期到了,同时也提醒着道君要记得对这些保单重新审视,查漏补缺。 今年道君花了很长一段时间去做保单的重新筛选,同时也咨询了一些专业人士,研究出了一些保险的门道,对一些产品的优缺点也有了了解,在这里,道君一一为大家介绍!

越穷越要买保险?这些“坑”千万别跳!

一、至于道君为什么决定花上很多时间做功课?原因有两个

首先买卖保险跟买卖股票和基金很相似,都是原先对这个领域没有了解,需要学习。

光听别人说“这个基金很好,应该多买”,“股票行情不错,要继续跟”等等,是学不到什么东西的,还有可能上当受骗。所以对于购买保险这种事,道君觉得各位最关心的就是自己需要的那些险种,然后选择性价比最高的,在保费上作安排。

大家都知道,重疾险、意外险、寿险和医疗险是健康险种的四大基石,所以各位看客在选择的时候,应该少不了这四点。

1、搞清楚自己保险需求和经济状况。

2、根据不同的保障需求,搜罗市面上比较优质的保险产品。

3、对单个险种的几款优质保险进行对比。

4、单个类型会筛选出2-3款适合自己的,这时候就进行保费的测算。

第二,则是购买保险和自己的钱包直接挂钩。

很多险种的缴费期都是20年,加入一年的保费是1万,倘若你在选择上出了较大的失误,同样的保障内容,你购买的要比懂行的人购买的保费贵了30%。那么他每年支付的保额是7000元,20年就是14万,而你则缴纳了20万。

所以无论如何都不能对购买保险这件事掉以轻心。

二、购买保险产品时不要买人情单,而是买适合自己需求的产品。

前不久,2018年全国保险消费者权益保护工作会议召开,显示去年一整年,保监会机关及各保监局共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件。其中,涉嫌违法违规投诉2109件,占比2.27%;保险合同纠纷投诉91002件,占比97.73%。

道君在做保险代理人的朋友说,保险界的投诉确实很多,这也与大环境下公司的业绩要求、后续无保障等相关。

很多保险代理人的行为与骗子无异,为了业绩没有下限,包括故意向客户隐瞒保险条款里的免责条款,对自己卖的产品的保障内容不清楚却胡乱给客户许诺,明知客户投保健康状况存在问题却建议客户向保险公司隐瞒……

这个隐瞒是指消费者已有疾病既往症,如高血压、各种慢性病、曾患某疾病做过治疗等等,保险公司会在客户申请理赔时调查客户的病例情况,有些重疾产品的健康告知是非常严格的。

所以请各位看客千万不要把自己的社保卡拿去给家里老人买什么慢性病、心血管疾病的药。否则,自己在之后的投保中会很麻烦。

通常健康险都会在保险合同里约定一个等待期,例如重疾险90天等待期,在这个等待期内,如果消费者在医疗机构检查出了保障责任里的疾病,保险公司只返还已交保费而不承担保障责任。

但同时,有很多专业的代理人是真的用心在为身边的人做保险规划,业绩可能不是最好的,但是做得时间长了会赢得很好的口碑,获得更多人的信任。

所以各位看官,如果你的身边有亲友在做保险代理人,其实是可以抱以平常心和他们探讨如何去给自己家庭配置保险的。但是如果你发现他在很刻意给你挖坑,不要碍于情面,需要做的就是直接决绝这位“亲友”的销售了。

保险代理工作和其他销售工作一样,业务员品质参差不齐,大家在购买保险产品时不能碍于人情而随便下保单,而是要买适合自己需求的产品!

越穷越要买保险?

三、怎样做保险规划?

知道自己有保险的需求之后,最重要的是要进行保险上的规划。

所以你要知道保险到底包括什么?按照保险业务划分,是包括人身保险和财产保险的。

在这里,道君着重为大家介绍一下人身保险的规划问题,毕竟财产保险是一门更大的学问,需要道君专门再写一篇文章为大家讲解。

人身保险中最重要的两个是意外伤害险和健康保险。首先,作为人身保险中的意外伤害保险,道君建议各位看客都给自己投保一份。

意外保险分为消费型和返还型。线上线下在售的200-300元左右的消费型意外险,保障已经很全面了。基本涵盖了意外伤残、意外医疗、意外身故、意外医疗,意外住院津贴等等。返还型的意外险相对来说保费会高,在经济条件并不是很好的情况下不建议大家列入考虑的范围。

然后是健康险,里面包括了疾病险、医疗险、收入补偿保险。

重疾险作为疾病险的一种,大多是给付型。根据道君一段时间的研究,觉得各位看客在购买时要着重注意这几个要素:保额、保障责任、保障期限、保费、免责内容。

例如很多市面上常见的疾病类保险,看上去保障很全,从头保到脚,但是却把几种高发重疾放在了轻症病种里,保费却是同类产品里最高的。这样的保险是得不偿失的,道君建议各位在投保时,一定要将以上几个要素检查一遍。

剩下的就是医疗保险了,医疗险几乎都是消费型报销型的,亮点就是保费相对重疾险来说较低,保额比较高,很多产品自费药也能报等。

不好的地方在于,通常会有1万以上的免赔额,要先垫付了医药费再回保险公司理赔、后续续保没有保证等。

对于这样的情况,道君建议大家根据自身的经济情况而定,当你预算有限时可优先考虑医疗险而非重疾险。

最后需要注意的,就是道君在一开始所提到的,健康险都是要求被保人在健康的前提下投保的,假如本来身体状况有问题,请一定要在投保前告知保险公司。

四、在有限的经济条件下,怎样安排家庭成员的保险配置?

家庭收入支柱成员肯定是排在首位。道君的朋友跟道君说,在十几年的从业经历中,他发现大部分的人都是把孩子的保险配置放在首位。

当然,这是出于父母对孩子的爱与保护,可他们却忽略了一点,作为家里的经济支柱,自己没有先配置保险,那么上至老下至小,都全失去了依靠。

家庭收入支柱的成员配置好了之后就是孩子了。在孩子的保险配置中,要尽早给买重疾险。

为什么要尽早买重疾险?

为什么要尽早买重疾险?最明显的优势是因为年龄越小购买重疾险越便宜。目前数据显示孩子重疾最高发的疾病是少儿白血病,而病因主要是生活环境中的甲醛超标。

当然,最好的就是当你有足够的经济能力了,去给家庭的每位成员配置最全面的保障。而且,越穷的人其实越需要保险,因为你的家庭无法承担风险。

在保险公司的挑选上,要尽量选择大的有实力的保险公司。保险公司越大,赔付能力相对来说肯定更好,理财险的优势也就更明显,因为它有足够的实力去参与大项目,红利就更有优势。

当然,小保险公司也有自己的优势,通常来说,小保险公司的产品价格应该会比大公司的便宜,因为它要拥有市场就要以价格取优。

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